科普干货：纠结座位险还是驾乘险？核心区别一看就懂

#bZ5水陆空极限试炼见真章#座位险VS驾乘险怎么选？看完这篇不纠结

原创竹隐一心

开车上路，安全保障少不了。但一提到座位险和驾乘险，不少车主就犯了难：这俩到底有啥区别？该选哪个才更合适？别着急，今天我们用法律条款+真实案例，彻底说清这对“孪生险种”的区别。帮你快速找到最适合自己的那一款。

客户载家人出游遭遇追尾，事后理赔时才发现：自己买的“车上人员险”竟因对方全责一分不赔？！

本质区别：一个是责任险，一个是意外险

先说座位险，全称"机动车车上人员责任保险"。

简单来说，这是车主给车上人员买的"责任险"。如果发生事故且本车有责，保险公司会按座位赔付医疗费、误工费等。

属性：商业车险

赔付逻辑：责任保险（《保险法》第65条）

→ 只赔本车责任造成的伤亡

→ 对方全责时保险公司可拒赔

举个例子：你开车撞树导致副驾受伤，座位险会根据责任比例赔钱，但对方车辆的交强险也会参与赔付。

而驾乘险属于意外险范畴，分"跟车"和"跟人"两种模式。跟车险顾名思义，绑定特定车辆，车上所有人都能保；跟人险则锁定特定人员，不管开谁的车都能赔。

属性：人身意外伤害保险

赔付逻辑：人身意外伤害保险（《保险法》第95条）

→ 无论事故责任方是谁

值得注意的是，驾乘险的赔付与事故责任无关，哪怕对方全责，你依然能获得合同约定的赔偿。

核心差异：赔“责任”还是赔“伤害”，决定了理赔范围的本质不同！

核心差异对比表

⚠ 特别注意：网约车/顺风车车主必须购买承运人责任险（座位险的特殊类型），否则可能违反《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》第18条！

这样选不花冤枉钱

推荐组合：司机位座位险（5-10万）+驾乘险（跟车型）

逻辑：

→ 座位险覆盖本车责任风险（基础保障）

→ 驾乘险补充无责情况（年均保费约300元/年/车）

案例：家庭用车主

李女士每周接送孩子上下学，偶尔带父母出游。建议选择：

✅ 主驾+副驾位座位险（保额各30万）

✅ 全车驾乘险（跟车型，保额50万/座）

双重保障下，既能应对己方责任事故，也能覆盖临时搭乘亲友的风险。

案例：网约车司机

王师傅注册了滴滴快车，每天接单超10小时。

强制配置：承运人责任险（座位险变种）+驾乘险

法规依据：《道路运输条例》第36条要求客运经营者投保承运人责任险

✅ 300万三者险

✅ 100万/座的驾乘险（跟人型）

✅ 20万座位险（覆盖自身责任）

特殊职业属性决定了需要更高额的保障组合。

与其纠结"哪个更好"，不如根据自身用车场景定制方案。记住这个公式：

经济型方案：驾乘险（跟车） → 年均300元保50万/座

全面型方案：座位险（5万/座）+驾乘险 → 双重保障不超500元

保险的本质是风险转移，但安全驾驶才是最好的保障。

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